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2022-12-04 投稿人:彩神88(丽水)有限公司司 围观255 262 评论

存隐性收费、续贷不一定成功 经营贷换房贷暗藏诸多风险******

  存在隐性收费 续贷不一定成功 或影响个人征信

  经营贷换房贷暗藏诸多风险

  调查动机

  银保监会近日公布了8张行政处罚罚单,其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审慎等。

  近年来,随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率逐步走低,多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下,低于多地首套房按揭贷款利率,且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差,一些中介活跃在推销经营贷的前线,忽悠群众将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷,声称可以省下一大笔利息。

  然而,真有这样的好事吗?经营贷置换房贷背后隐藏着怎样的风险?《法治日报》记者对此展开了调查。

  □ 本报见习记者 张守坤

  □ 本报记者   陈 磊

  “我们可以代办‘转贷降息’,对您来说特别合适。”近日,家住广东省广州市的王蕊(化名)接到一名从事资金周转服务中介的电话。对方称,相对于目前的房贷利率,经营贷利率低至3.2%左右,若选择置换,每年可为她省下上万元贷款利息。

  王蕊心动了。去年,她买了一套二手房,总价约250万元,纯商业贷款利率5.5%,月供超过8000元,感觉到压力特别大。在听到中介介绍的“经营贷置换房贷”办法时,王蕊很快来了兴趣。中介告诉她,经营贷是商业银行针对中小企业或个体工商户推出的贷款产品,目的在于减轻企业从事商业经营活动时的负担,“房贷转经营贷,都是通过正规银行放款的,绝对安全”。

  据了解,办理经营贷的基本条件,申请人必须是一家企业的法定代表人或者最大股东,且该公司经营资质要达到一年以上。目前市场上很多中介对于不符合资质的贷款人也宣称,通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。

  然而,《法治日报》记者近日调查发现,经营贷置换房贷,不仅存在诸多隐性收费,后续还有一系列未知风险,比如扰乱金融市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。

  暗箱操作以贷换贷

  宣称降低还贷成本

  记者采访发现,有不少人收到过金融中介、房地产中介的推销短信或电话,称可以通过经营贷置换房贷达到降息目的。

  据了解,经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展,贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高,而且融资门槛和利率较低,银行向小微企业发放的贷款利率普遍在4%以下,一些银行甚至可以做到3%左右,低于房地产市场首套房尤其远低于二套房利率。

  一位银行内部人士告诉记者,小微企业在申请经营贷时,银行会要求企业营业执照至少满一年,有实际经营地点,企业流水可以覆盖贷款本息偿还。此外,用于抵押的房产要结清之前的贷款。

  但这些限制条件在一些中介看来并非难事。

  北京市某房地产中介公司贷款专员李女士向记者介绍,房贷通常通过以下操作手法转换成经营贷:假如你手上有200万元房贷,想要提前还款却没有充足资金,中介会先把还房贷的钱借给你,你还清房贷后,房产得以解押。之后,中介会让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款,等贷款批下来再用这笔钱偿还欠中介的债务。最后,你名下拥有经营贷,同时按期支付经营贷的利息。

  “与房贷相比,经营贷都是先息后本,每个月还的都是利息,还贷压力会小很多。”李女士说,“如果名下没有公司,我们会负责帮你办,经营流水、地点等资料也能操作,银行审核基本都能过,后续也不会有风险,只需要付一定的手续费即可,手续费一般是贷款额的1%左右。”

  隐性收费不可小觑

  实际负担可能增加

  “转贷降息”,这个宣称能减少数十万元利息的诱惑,是否暗藏陷阱呢?

  在和多位中介沟通后,记者了解到,经营贷置换房贷,不仅存在诸多隐性收费,后续还有一系列未知风险。

  “以贷款金额200万元、经营贷贷款时间5年计算,中介费至少要2万元,过桥垫资费、空壳公司维护费等费用需要8万元左右,粗略估算办经营贷成本就要超过10万元。”来自安徽省宿州市的房地产中介牛奇(化名)介绍道。

  他举例称,若按照房贷利率5.7%、等额本息25年计算,200万元房贷每月月供1.25万元,利息总额175.65万元;假如5年期经营贷年化利率3.7%,每月月供6167元。看上去每月月供可以节省6333元,却忽略了本金带来的压力,经营贷先息后本,前面偿还的都是利息,5年后需一次性归还本金200万元,到时如果一下子拿不出这么多钱怎么办?

  “相比于房贷长达二三十年的还贷款周期,经营贷的贷款期限往往只有3至5年。置换之后,贷款人的还款压力骤增。如果没有足够的现金流支撑,购房者就要面临违约风险。虽然可以走新一轮流程重新贷款,但这又得面临被‘割韭菜’。更何况一旦将来政策有变或贷款收紧,能否重新获得贷款也是未知数。”牛奇说。

  “在经营贷置换房贷过程中,一些中介只告诉购房者好处,而选择性不说存在的风险,甚至在运作过程中提出增加服务费。购房者真得三思而后行。”牛奇告诉记者,如果条件允许,正常通过银行提前还房贷,要比用经营贷置换房贷更安全、更省钱。

  值得注意的是,记者调查发现,目前想提前还房贷也不容易。

  来自北京市丰台区的王洁(化名)去年8月购入一套房产,贷款260万元。最近她想提前还款,却发现通过银行App申请线上提前还贷业务时困难重重,银行工作人员解释称“系统升级出现bug”,需要和银行预约线下提前还款。

  来自安徽、江苏、重庆、山东等地的购房者也遇到了类似问题。记者还注意到,即便能够成功申请到提前还贷,流程也很复杂,如果银行不支持App或网站办理,那么线下办理流程更烦琐,有时需要花费几个月时间。

  短贷长投违反约定

  或存在流动性危险

  对于购房者来说,经营贷置换房贷,虽然表面上看能降低资金成本,但可能会对自身征信产生不可逆的影响。

  “在许多中介的运作下,经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多,但这中间存在续贷行为,比如每3至5年向银行递交一次申请材料,接受一次审核。风险恰恰藏于其中,中介帮忙办理的材料均系伪造,经不住多次审查。”牛奇说。

  华东政法大学房地产政策法律研究所所长杨勤法认为,将经营贷置换为房贷,以获取利差,违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途,借款人未经贷款银行同意,将经营用贷款挪作购房,依据民法典相关规定,贷款银行有权提前收回贷款或解除合同。

  “贷款银行提前收回贷款,购房人的还款压力会大幅增加。因经营贷期限较短,购房贷款期限长,经营贷转房贷会造成短贷长投,这会给购房人形成流动性危险。”杨勤法说。

  北京瀛和律师事务所律师胡云云告诉记者,国家明令禁止企业经营贷资金进入楼市,中国银保监会多次下发通知“禁止经营类贷款违规进入楼市”。经营类贷款进入楼市后一旦被查处,银行可能会收回贷款,影响个人征信,甚至有被认定为贷款诈骗或合同诈骗的风险。

  刑法规定,以欺骗手段取得银行贷款,给银行造成重大损失或者有其他严重情节的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

  为了维护房地产市场健康发展,防止经营贷违规流入楼市,有关部门一直在行动。

  2021年7月28日,中国银保监会办公厅等联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》,要求银行机构加强借款人资质核查,加强经营用途贷款“三查”,落实各项授信审批要求,不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

  与此同时,从去年下半年开始,金融监管部门有序调整楼市金融监管政策,全国房贷利率进入调降期。尤其今年以来,央行多次下调贷款市场报价利率并降低房贷利率下限,推动全国各地房贷利率大幅度调降。

  “监管部门应加强贷款信息共享,及时了解经营贷款的具体流向,发现违规流入房地产市场的,要立即查处,并予以处罚,包括拉入贷款黑名单等征信措施。银行要关注客户资金流向,对可疑的资金流动,要及时向监管部门报告,对于违规流入的,该提前收回的,应提前收回经营贷。中介及购房者要有守法、守纪的观念,不贪图小利而违规违法。”杨勤法说。(法治日报)即开彩官网

(二十大受权发布)中国共产党第二十届中央委员会第一次全体会议公报******

  新华社北京10月23日电

  中国共产党第二十届中央委员会第一次全体会议公报

  (2022年10月23日中国共产党第二十届中央委员会第一次全体会议通过)

  中国共产党第二十届中央委员会第一次全体会议,于2022年10月23日在北京举行。

  出席全会的有中央委员203人,候补中央委员168人。中央纪律检查委员会委员列席会议。

  习近平同志主持会议并在当选中共中央委员会总书记后作了重要讲话。

  全会选举了中央政治局委员、中央政治局常务委员会委员、中央委员会总书记;根据中央政治局常务委员会的提名,通过了中央书记处成员,决定了中央军事委员会组成人员;批准了二十届中央纪律检查委员会第一次全体会议选举产生的书记、副书记和常务委员会委员人选。名单如下:

  一、中央政治局委员

  (按姓氏笔画为序排列)

  丁薛祥 习近平 马兴瑞 王毅 王沪宁 尹力 石泰峰 刘国中 李希 李强 李干杰 李书磊 李鸿忠 何卫东 何立峰 张又侠 张国清 陈文清 陈吉宁 陈敏尔 赵乐际 袁家军 黄坤明 蔡奇

  二、中央政治局常务委员会委员

  习近平 李强 赵乐际 王沪宁 蔡奇 丁薛祥 李希

  三、中央委员会总书记

  习近平

  四、中央书记处书记

  蔡奇 石泰峰 李干杰 李书磊 陈文清 刘金国 王小洪

  五、中央军事委员会主席、副主席、委员

  主 席 习近平

  副主席 张又侠 何卫东

  委 员 李尚福 刘振立 苗华 张升民

  六、中央纪律检查委员会书记、副书记、常务委员会委员

  书 记 李希

  副书记 刘金国 张升民 肖培 喻红秋(女) 傅奎 孙新阳 刘学新 张福海

  常务委员会委员(按姓氏笔画为序排列)

  王晓萍(女) 王爱文 王鸿津 刘金国 刘学新 许罗德 孙新阳 李希 李欣然(满族) 肖培 张升民 张福海 陈国强 赵世勇 侯凯 訚柏(纳西族) 喻红秋(女) 傅奎 穆红玉(女)

责任编辑:王珊珊

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东西问丨俄罗斯汉学家齐缘:汉学研究如何更接地气?******

  中新社莫斯科10月23日电 题:俄罗斯汉学家齐缘:汉学研究如何更接地气?

  中新社记者 田冰

  比丘林作为俄罗斯汉学一派开山鼻祖,留下诸多学术成就并垂范后世。俄罗斯汉学家塔季扬娜·科尔尼丽耶娃(中文名“齐缘”),在比丘林开创的圣彼得堡国立大学东方系学习、任教15年。她长期从事汉语教学和汉学研究工作,并坚持举办面向青少年儿童的中国传统文化传播活动等。如何让汉学研究更接地气?如何面向大众、面向青少年传播中华文化?齐缘日前接受中新社“东西问”独家专访时,以亲身经历分享了她的看法。

  现将访谈实录摘要如下:

  中新社记者:比丘林的汉学研究给当时的俄罗斯带来什么影响?我们今天如何评价比丘林对中西文明交流的贡献?

  齐缘:尼基塔·雅科夫列维奇·比丘林院士是世界上第一位直接以大量中文文献资料原本为基础,向俄罗斯、欧洲乃至世界展示中华文明文化的学者。他的研究思路有别于欧洲那个时代天主教传教士们笔记式的介绍,同时他不屈从于当时俄罗斯学术界以欧洲标准为尺度的教条学术模式,并全身心地投入其所涉及的学术领域并热爱终生。他的学术开拓成为俄罗斯汉学研究的顶层设计、初始基因,开启了俄罗斯汉学研究的新起点。

  比丘林不仅留下大量严谨的学术书籍(有些至今尚未出版),还为社会公众撰写了大量介绍中华文化的文章,在与社会各界精英的交流中介绍其在华生活经历,阐释东方文化的精致与融入生活方方面面的儒家思想精髓,让俄罗斯伟大诗人普希金也为之神往。当然,他也被当时一些评论家批评,但他很少为此做出反应。他曾说,“在我出版的所有作品中,我所展示的中国,就是她以现在的文明和道德状态存在的样子,而我所写的关于这个国家的内容,就是我亲自体验过的,我把它们留给善意的读者自己判断。”

齐缘举办中华文化走入社区系列活动。受访者供图齐缘举办中华文化走入社区系列活动。受访者供图

  中新社记者:在普通人眼里,汉学研究某种程度上就是学术象牙塔,西方学者也有意无意把汉学当成一种“博物馆文化”。如何改变这种状况?

  齐缘:汉学研究,从概念定义、对象领域、研究方法乃至传播实践都应当与时俱进,跟上时代发展的步伐,而不应敝帚自珍囿于“小圈子文化”,否则路只会越走越窄。

  圣彼得堡国立大学及其前身的汉学研究就开创自比丘林等人。比丘林结束在中国的使命返回圣彼得堡途中,在恰克图受到当地俄商巨贾邀请开设汉语培训学校。这些商人在中俄贸易中收获颇丰,他们开设汉语培训的计划与比丘林传播汉学的想法不谋而合。比丘林为此编写了教材,设定了教学大纲,制定了教学原则。俄罗斯商人们与来自山西的中方合作伙伴共同搭建了一条始于武夷山脚下、通过恰克图等地到达圣彼得堡,并通往欧洲其他国家绵延上万公里的商贸通道,也就是我们现在耳熟能详的“万里茶道”,而比丘林给这条通道添加了文化交流的钥匙。后来,圣彼得堡国立大学一直保留了请中国“先生”教授口语的传统。这样看来,早期在圣彼得堡国立大学里的“先生”们很大概率就是沿着“万里茶道”来到当时俄罗斯首都做买卖的中国商贾。

“万里茶路”起点福建武夷山下梅村重现撑船运茶景象。陈丹妮 摄“万里茶路”起点福建武夷山下梅村重现撑船运茶景象。陈丹妮 摄

  在恰克图开设汉语学校后,这套教学体系不断完善,并被当时的喀山国立大学东方系所采用,后来喀山国立大学东方系并入圣彼得堡国立大学,因此比丘林的学术研究同他的教学实践在最早作为俄罗斯科学院学校的圣彼得堡国立大学完成了统一(比丘林是俄罗斯科学院通讯院士)。毫无疑问,圣彼得堡国立大学的汉学教育也有着立足于社会实践的血统。

  除了学术研究、社会实践,比丘林还希望普通公众通过其文章介绍,感受他体验过的、实实在在的中国生活和中华文化传统。在那个时代,比丘林已在其最大能力范围内完成了文化交流桥梁的使命。也正是以比丘林为代表的一代代汉学家的不懈努力,使得俄罗斯成为汉学研究大国。

  作为比丘林在汉学学术领域的后辈学人,除了秉承其严谨的学术作风、开阔的学术涉猎、面向实践的有效教学外,做好跨越文化的桥梁,成为沟通两国人民心灵的使者,更是我们应从比丘林身上继承的。当然,开展这个领域的工作确实很不容易。

第十二届中俄文化大集在中俄界江黑龙江黑河段启幕,共话中俄两国文化交流和文明互鉴。宋福来 摄第十二届中俄文化大集在中俄界江黑龙江黑河段启幕,共话中俄两国文化交流和文明互鉴。宋福来 摄

  中新社记者:以您的经历来看,汉学研究和实践,如何面向大众、面向青少年阐释和传播中国传统文化和当代文化,让大众更加了解中国?

  齐缘:我从儿时就对中华文化产生兴趣,要归功于我的母亲,她给我讲述她小时候,20世纪50年代,常常攒很久钱购买《中国》这本杂志,还给我讲很多有关中国的故事。后来,父母帮我认识了从圣彼得堡国立大学退休的汉学家,我开始尝试着跟他们学习。

  后来我考入圣彼得堡国立大学东方系,从本科读到博士毕业,其间在中国进修,并与我先生相识结婚,随后他也入职圣彼得堡国立大学教授汉语,成为圣彼得堡国立大学教授汉语的中国“先生”。

  从2010年开始,我与我先生就利用业余时间在社区少年宫、图书馆,义务向俄罗斯青少年儿童介绍中国文化传统,我想让孩子们像我一样,从小就体验到认识中国的幸福感,当他们长大后,童年的快乐回忆可以激发他们的创造力。我怀孕时也依然没有放下这项工作,也算是对孩子的胎教吧。

齐缘向俄罗斯儿童青少年介绍中国文化传统。受访者供图齐缘向俄罗斯儿童青少年介绍中国文化传统。受访者供图

  我们讲授的内容越来越丰富,但随着时间推移,还是希望能得到一些支持,尤其是在遇到一些困难的时候。

  2019年中国国家主席习近平先生接受圣彼得堡国立大学授予名誉博士学位,我们一家有幸受邀参加观礼。他指出,两国青年要勇于担负时代赋予的使命,携手努力,互勉共进,将实现自身理想融入两国发展振兴和两国人民世代友好的伟大事业中,为中俄新时代全面战略协作伙伴关系发展作出自己的贡献。那一刻让我确信,我们做的活动是值得的。

  今年我们的活动更加丰富,在俄中双方很多机构支持下,我们举办了“民相亲心相通‘万里茶道’上中国的世界文化遗产与非物质文化遗产暨中华文化走入社区系列活动”,全年面向圣彼得堡市广大市民,在圣彼得堡市中央公共图书馆、中心区图书馆与莱蒙托夫儿童图书馆三层机构,以“万里茶道”为轴线介绍中国的世界文化遗产与非物质文化遗产,目前已举办了20场。同时还在俄罗斯科学院与俄罗斯博物馆举办相关学术交流,邀请俄罗斯汉学家、文化学者、武术冠军等为市民讲解展示中华典雅艺术与民间艺术的精华,同时请市民亲自体验、动手参与形成互动。(完)

  受访者简介:

齐缘在授课。受访者供图齐缘在授课。受访者供图

  齐缘(塔季扬娜·科尔尼丽耶娃Татьяна Корнильева)博士,毕业于圣彼得堡国立大学东方系,普希金列宁格勒国立大学副教授,俄罗斯国立高等经济大学(国家研究型高等经济大学(圣彼得堡))附加专业教育主任。

  从2008年开始从事汉学、汉语、中国文化的教学、翻译工作,并从2011年利用业余时间义务推广中国文化。翻译的当代中国作家作品有:笛安《胡不归》(2014)、王威廉《第二人》(2017)、林渊液《黑白间》(2017)、田耳《一个人张灯结彩》(2018)。先后发表学术文章《中国文化中的龙生九子观念》《中国传统屋顶上的跑兽文化浅析》《中国文化中的紫微大帝》《齐天大圣:文学人物与崇拜对象》《中国的佛教节日》《京剧中的关羽脸谱》等。近年来也从事中国影视剧集俄文翻译工作。

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尼西黑陶见证藏族民众生活之变******

  中新网迪庆10月23日电 题:尼西黑陶见证藏族民众生活之变

  作者罗婕

  从云南迪庆藏族自治州香格里拉市驱车30余公里,即能到达茶马古道沿线的尼西乡汤堆村。居住在这里的藏族民众在悠久的民间制陶史中焕发传统的新活力。

  “尼西黑陶是藏族黑陶的一种,制陶工艺传承两千余年,是藏族家庭生活中必不可少的器具。”非物质文化遗产代表性项目藏族黑陶烧制技艺省级代表性传承人鲁茸恩主在接受中新网记者采访时表示,尼西黑陶见证了当地藏族民众的生活变迁。

图为尼西黑陶作品。 张厉 摄图为尼西黑陶作品。 张厉 摄

  藏族黑陶烧制技艺历史悠久,主要分布于中国云南、四川、青海等省份。云南迪庆的尼西乡以盛产黑陶闻名,拥有“中国藏族黑陶之乡”的美誉。在汤堆村,从事黑陶烧制的村民众多,鲁茸恩主的工作坊就在错落排布的民居之中。

  鲁茸恩主13岁起便跟随父亲学习制作黑陶,至今已40年有余。他的父亲孙诺七林是国家级“藏族黑陶烧制技艺”项目代表性传承人,其作品火盆、酥油茶具(摇具)和茶罐三件作品被国家博物馆收藏。

  鲁茸恩主的儿时记忆中,父亲总是靠人背马驮将制作好的黑陶带到香格里拉市、德钦县城等地售卖,并换取生活用品。“那时路遥马慢,天不亮出门,到县城也快天黑了。父亲一步一步把尼西黑陶带出了山沟沟,也带到海外收藏者的面前。”

  “与其他藏族黑陶不同,尼西黑陶的原料使用当地山上特有的红土与白土混合制作而成,且塑形、抛光等工序都是纯手工制作。”鲁茸恩主介绍,尼西黑陶品种齐全、用途广泛,有最具藏族特色的“藏八宝”摆件,还有日常生活中的各种餐具、炊具、茶具、酒具及香炉、酥油灯等均一应俱全。

图为尼西黑陶作品。 张厉 摄图为尼西黑陶作品。 张厉 摄

  鲁茸恩主工作坊的架子上,摆放着各式形态各异的黑陶作品,其中鸽子壶和小茶罐是他最拿手的器具。“现在尼西黑陶的艺术收藏价值不断攀升,传承的匠人们也不断创新,让黑陶的器型发展至80余种。”他说。

  如今,云南迪庆交通发生“一跃千年”的巨变,随着路网越来越发达,昔日人背马驮的景象不再,从汤堆村到香格里拉市区仅需40余分钟的车程。随着大滇西旅游环线的完善和香格里拉旅游产业的不断发展,尼西乡大力发展乡村旅游,尼西黑陶成为当地特色产业,也成了香格里拉最具代表性的文旅商品。

  非遗文化的魅力吸引越来越多的游客主动来到汤堆,“常常有国外游客到汤堆来体验触碰泥土所带来的感动。疫情前,每年有超过8000人次到我的工作室参观。卖黑陶让我们收入翻番,日子也越过越好了”。

  与此同时,旅游发展带动了当地传统美食“出圈”,由尼西黑陶制作的土锅烹煮的鸡汤——尼西土锅鸡成了一道倍受中外游客欢迎、每去必吃的特色菜肴。

  世界日新月异,日子越变越好,唯一没有改变的是如鲁茸恩主一样的传承人对非遗技艺的坚持。谈到父亲传承黑陶技艺的夙愿,他感慨万千,“父亲一直教导我们,要重视这门传统手艺。现在我接过这份传承事业,一定要让非遗‘宝藏’延续下去。”(完)

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